Patikrinta
Lizingo refinansavimas yra lizingo likučio padengimas vartojimo paskola: sutartis uždaroma, o automobilis tampa jūsų. Nemaloni dalis pirma — banko lizingo palūkanų taip nesumažinsite: autolizingo norma yra Euribor + maždaug 2 %, o vartojimo paskolos BVKKMN prasideda nuo 7,9 %.
Refinansavimas apsimoka dėl nuosavybės, KASKO prievolės pabaigos ir likutinės vertės — arba tada, kai lizingas paimtas ne banke. Skaičiuoklė žemiau per pusę minutės parodo, kuris atvejis jūsų, o išėjimo kompensaciją ji apskaičiuoja pagal įstatymo ribas.
Skaičiuoklė palygina, kiek sumokėsite likdami lizinge (įmokos, KASKO ir likutinė vertė) ir kiek — padengę likutį paskola (įmokos ir išėjimo kompensacija).
Suveskite skaičius iš savo lizingo sutarties. Jei pažymos apie likutį dar neturite, apytikslė išpirkos suma yra likusių įmokų ir likutinės vertės suma be būsimų palūkanų.
Kompensacija negali viršyti 1 % grąžinamos sumos, o kai iki sutarties pabaigos liko metai ar mažiau — 0,5 %. Kintamų palūkanų atveju kompensacijos negalima reikalauti apskritai.
Tai dažniausiai pervertinama refinansavimo išlaida: ribas nustato Vartojimo kredito įstatymas, o dalis lizingo sutarčių kompensacijai apskritai netinka.
1 %
Įstatymas riboja kompensaciją iki 1 % anksčiau grąžinamos sumos, kai laikotarpis nuo grąžinimo iki sutartos pabaigos yra ilgesnis nei vieni metai.
0,5 %
Visais kitais atvejais kompensacija negali viršyti 0,5 % anksčiau grąžinamos sumos.
0 €
Kompensacijos negalima reikalauti, kai palūkanų norma kintama arba kai per dvylika mėnesių grąžinama suma neviršija 2 320 €. Lietuvos autolizingas dažniausiai yra su kintama Euribor norma.
Ribas nustato Vartojimo kredito įstatymo 17 straipsnis; jas paaiškina ir Lietuvos bankas savo puslapyje vartotojams. Praktinė išvada: prieš atsisakydami refinansavimo dėl „didelio nutraukimo mokesčio“, pasiimkite lizingo davėjo pažymą — dažnai to mokesčio išvis nėra. Atskirai pasitikrinkite, ar sutartyje nėra turto administravimo ar nuosavybės perleidimo mokesčio: tai nėra ta pati kompensacija ir jie gali būti taikomi.
Refinansavimas apsimoka penkiais atvejais, ir nė vienas iš jų nėra „mažesnės palūkanos“ — nebent lizingas paimtas ne banke.
Būkite tikri, kurią priežastį sprendžiate: nuo jos priklauso, ar rezultatas jus tenkins.
01
Iki paskutinės įmokos automobilio savininkė yra lizingo bendrovė. Padengęs likutį paskola, klientas persiregistruoja automobilį savo vardu ir gali jį parduoti, keisti ar naudoti be niekieno sutikimo.
02
Lizingas įpareigoja drausti automobilį KASKO draudimu visą laikotarpį ir kliento lėšomis. Vartojimo paskola tokios prievolės nenustato. Jei KASKO kainuoja 450 € per metus, o iki pabaigos liko treji metai, klientas nebemoka 1 350 €.
03
Sutarties pabaigoje laukiantis vienkartinis mokėjimas yra dažniausia priežastis ieškoti refinansavimo. Vartojimo paskola tą sumą paverčia įprastu grafiku iki nulio, be baliono pabaigoje.
04
Lizingą, vartojimo paskolą ir kredito kortelės limitą galima sujungti į vieną įmoką vienam kreditoriui. Sujungimas dažniausiai sumažina mėnesio įmoką, bet pailgina terminą, todėl bendra sumokama suma gali išaugti.
05
Jei klientas lizingą sudarė prekybos vietoje arba vartojimo kredito bendrovėje, jo metinė norma gali siekti 20 – 30 %. Tokiu atveju refinansavimas realiai sumažina palūkanas. Banko autolizingo (Euribor + ~2 %) pigiau pakeisti nepavyks.
Procesas turi penkis žingsnius: pažyma apie likutį, skaičiavimas, paraiškos, likučio padengimas ir perregistracija.
1
Lizingo bendrovė nurodo tikslią išpirkos sumą pasirinktai dienai.
2
Klientas palygina likusias įmokas su KASKO ir likutine verte prieš naujos paskolos kainą.
3
Klientas užpildo 2 – 3 paraiškas; užklausos nemokamos ir reitingo nepaveikia.
4
Kreditorius perveda pinigus tiesiai lizingo bendrovei ir sutartis uždaroma.
5
Lizingo davėjas perleidžia nuosavybę, klientas pakeičia duomenis „Regitroje“.
Svarbu: senosios sutarties įmokų klientas neturi nustoti mokėti tol, kol negauna lizingo davėjo patvirtinimo, kad likutis padengtas ir sutartis uždaryta. Praleista įmoka tarp dviejų sutarčių lieka kredito istorijoje.
Refinansavimą viešai siūlo trys mūsų partneriai — „Fjord Bank“, „Savy“ ir „Finbee“ — o jų sąlygas patikrinome prie šaltinio .
Pateikite paraišką bent dviem: asmeniniai pasiūlymai skiriasi labiau nei skelbiamos normos.
Terminas 12 – 120 mėn. · BVKKMN 7,9–38%
„Fjord Bank“ taiko fiksuotas palūkanas ir netaiko nei sutarties, nei mėnesinio administravimo mokesčio. Banko skelbiamas pavyzdys: 5 000 € 48 mėn., metinė palūkanų norma 13,6 %, įmoka 135,67 €, BVKKMN 14,5 %.
Šaltinis: www.fjordbank.lt/refinansavimas
Terminas 3 – 120 mėn. · BVKKMN nuo 9,64%
„Savy“ vienintelė iš trijų tiesiogiai įvardija lizingą: platforma siūlo „sujungti visus lizingus, greituosius kreditus ar vartojimo paskolas į vieną“. Pirmą įmoką „Savy“ leidžia atidėti iki 3 mėnesių, tačiau palūkanas tuo laikotarpiu skaičiuoja.
Šaltinis: gosavy.com/paskolu-refinansavimas/
Terminas 12 – 84 mėn. · BVKKMN 17,76–63,97%
„Finbee“ refinansuoja ir automobilio paskolas, taiko 1 – 7 metų terminą, o metines palūkanas skelbia nuo 7 %. Refinansavimo paskolą klientas gali be mokesčių grąžinti per 14 dienų.
Šaltinis: www.finbee.lt/paskolos/refinansavimas/
Lizingus refinansuoja ir bankai, su kuriais mūsų nesieja jokia sutartis. „Bigbank“ skelbia refinansavimą iki 30 000 € su palūkanomis nuo 5,5 % ir nurodo refinansuojantis visų bankų, kredito unijų ir greitųjų kreditų bendrovių paskolas bei lizingus; refinansavimo paslaugą teikia ir „Artea“, „Swedbank“, „Citadele“ bei kredito unijos. Jei jūsų lizingas didelis, o kredito istorija stipri, banke greičiausiai gausite mažesnę normą nei mūsų partnerių lentelėje — kreipkitės tiesiai į jį. Nurodome tai, nes puslapis būtų nevertas skaitymo, jei rodytume tik tuos, iš kurių uždirbame.
Lizingo refinansavimas yra lizingo sutarties likučio padengimas nauju kreditu. Praktiškai klientas paima vartojimo paskolą, ja sumoka lizingo bendrovei likusią išpirkos sumą, sutartis pasibaigia ir automobilis pereina kliento nuosavybėn. Nuo tada klientas moka vienam kreditoriui pagal naują grafiką. Tai nėra sutarties perkėlimas — tai išpirkimas.
Dažniausiai ne, ir tai svarbiausia, ką reikia žinoti. Bankų autolizingo norma Lietuvoje yra 6 mėn. Euribor plius maždaug 1,5 – 3 % marža, o vartojimo paskolų BVKKMN prasideda nuo 7,9 %. Todėl banko lizingo pakeitimas vartojimo paskola beveik visada padidina palūkanas. Refinansavimas apsimoka dėl kitų priežasčių — nuosavybės, KASKO prievolės pabaigos, likutinės vertės — arba tada, kai lizingas paimtas ne banke.
Pagal Vartojimo kredito įstatymą kreditoriaus kompensacija už grąžinimą anksčiau termino negali viršyti 1 % anksčiau grąžinamos sumos, jeigu iki sutarties pabaigos liko daugiau nei vieni metai, ir 0,5 % kitais atvejais. Kompensacijos apskritai negalima reikalauti, kai per bet kurį dvylikos mėnesių laikotarpį grąžinama suma neviršija 2 320 €, taip pat kai vartojimo kredito palūkanų norma yra kintama. Kadangi automobilių lizingas Lietuvoje dažniausiai sudaromas su kintama Euribor norma, praktikoje išėjimo mokestis neretai lygus nuliui. Tikslią sumą klientas pasitikrina savo sutartyje ir lizingo davėjo pažymoje.
Klientas paprašo lizingo bendrovės pažymos apie sutarties likutį. Pažymoje nurodoma tiksli suma, kurią reikia sumokėti, kad sutartis būtų nutraukta ir nuosavybė perleista, įskaitant likutinę vertę bei kompensaciją, jei ji taikoma. Šios pažymos prašo ir naujas kreditorius, todėl ją verta užsisakyti dar prieš pildant paraišką.
Iš dalies. Pažymą apie likutį iš lizingo davėjo klientas dažniausiai pasiima pats. Patį apmokėjimą kreditoriai paprastai atlieka už klientą — pinigus perveda tiesiai lizingo bendrovei. Po apmokėjimo lizingo davėjas perleidžia nuosavybę, o klientas pakeičia duomenis „Regitroje“.
Su pradelstais mokėjimais — beveik ne. Skolintojai reikalauja, kad turimi įsipareigojimai būtų mokami laiku: pavyzdžiui, „Bigbank“ refinansavimo reikalavimuose pirmuoju punktu nurodo, kad klientas neturi pradelstų mokėjimų. Refinansavimas yra priemonė sutvarkyti brangią, bet tvarkingai mokamą skolą, o ne išeitis iš jau susidariusio įsiskolinimo. Jei klientas mokėti nebepajėgia, greičiausias kelias yra kreiptis į patį lizingo davėją dėl grafiko keitimo.
Taip, tai įprasta. Prie lizingo likučio klientas gali pridėti sumą, pavyzdžiui, remontui ar padangoms — kreditoriai tai vadina papildoma suma. Kartu auga ir bendra grąžintina suma, o visų įsipareigojimų dalis pajamose neturi viršyti maždaug 40 %.
Pati refinansavimo paraiška istorijos nepablogina — kreditingumo vertinimas nėra neigiamas įrašas. Istoriją gadina praleisti mokėjimai, todėl senos sutarties klientas neturi nustoti mokėti tol, kol naujasis kreditorius nepadengė likučio ir nepatvirtino, kad sutartis uždaryta.
Dar tik renkatės finansavimą ir svarstote, imti paskolą ar lizingą? Palyginome abu variantus su visais kaštais.
Refinansavimo sumas, terminus, normas ir tipinius pavyzdžius nurašėme tiesiai iš skolintojų svetainių ; vartojimo paskolų sąlygas lentelėse tikrinome . Ankstyvo grąžinimo kompensacijos ribas pateikiame pagal Vartojimo kredito įstatymo 17 straipsnį ir Lietuvos banko paaiškinimą vartotojams. Neskelbiame nė vieno skaičiaus, kurio nebūtume matę pas patį šaltinį.
Skaidrumo pareiškimas: esame paskolų palyginimo svetainė, ne skolintojas. Jums paslauga nemokama; jei paskolą paimate per mūsų nuorodą, komisinį sumoka skolintojas, ir rikiavimui tai įtakos neturi. Refinansavimas nėra būdas sumažinti skolą — jis ją perkelia. Prieš pasirašydami palyginkite bendrą grąžintiną sumą, ne tik mėnesio įmoką. Vartojimo kreditus reglamentuoja Vartojimo kredito įstatymas, rinką prižiūri Lietuvos bankas.